Zakup polisy na życie może być jedną z najważniejszych decyzji finansowych jaką podejmiemy w swoim życiu. Jednocześnie decyzji, którą wiele osób odkłada aż do momentu kiedy ktoś umrze w kręgu najbliższych przyjaciół lub rodziny. Nie jest to zaskoczeniem, albowiem człowiek ma w sobie wbudowany mechanizm samoobrony przed myśleniem o śmierci. Niestety odkładanie tego rodzaju spraw na później może być dewastacyjne dla naszej rodziny albo biznesu.

Aby rozważyć czy potrzebujemy tego rodzaju ubezpieczenia, albo czy nas na nie stać, powinniśmy odpowiedzieć sobie na trzy podstawowe pytania:

1. Czy potrzebuję ubezpieczenie na życie?
2. Ile ubezpieczenia potrzebuję?
3. Jaki rodzaj polisy będzie najbardziej odpowiadał moim potrzebom?
   

Przyjrzyjmy się zatem bliżej tym pytaniom.

Pytanie pierwsze: Czy potrzebujemy ubezpieczenie na życie?
Najprostsza i najszybsza odpowiedź: jeżeli ktoś będzie cierpiał finansowo po naszej śmierci – współmałżonek, dzieci, starzejący się rodzice – to potrzebujemy ubezpieczenie na życie.

Pytanie drugie: Ile ubezpieczenia potrzebujemy?
Niektórzy eksperci rekomendują praktyczną zasadę pomnożenia rocznych zarobków przez 5 do 10 razy. Oczywiście przy tak szerokiej rozpiętości, zasada ta nie jest zbytnio pomocna.

Najlepszym sposobem na określenie ilości ubezpieczenia jest skierować się do agenta ubezpieczeniowego, który dokona tzw. Analizy Potrzeb Finansowych.

Analizę taka zaczyna się od zebrania wszystkich informacji finansowych klienta, a następnie oszacowania ile pieniędzy będzie potrzebować rodzina po jego śmierci, aby sprostać zobowiązaniom finansowym.

Istnieją trzy rodzaje wydatków:

  1.    Natychmiastowe wydatki: 
         -  koszty pogrzebu
         -  niezapłacone rachunki medyczne
         -  mortgage i inne pożyczki jak np. karty kredytowe
         -  podatki
         -  koszty postępowania spadkowego

  2.    Stałe wydatki czyli pieniądze, które rodzina potrzebuje na utrzymanie się przez pewien okres czasu, pomocne w zapłaceniu za takie rzeczy jak:
         -  żywność
         -  czynsz
         -  media jak: prąd, gaz, wywóz śmieci
         -  transport
         -  opiekę medyczną
         -  ubrania

  3.    Wydatki na edukację albo oszczędnościowy plan emerytalny, które również mogą być finansowane przez polisę na życie.

Jak już oszacujemy jakie są potrzeby finansowe rodziny to zajmujemy się analizą źródła finansowego, z którego rodzina zamierza czerpać pieniądze na swoje utrzymanie. Mówimy tutaj o zarobkach współmałżonka, wspólnych oszczędnościach i inwestycjach oraz oczywiście o innych polisach na życie, o ile takie istnieją.

Należy być bardzo ostrożnym jeśli mówimy o inwestycjach, szczególnie kiedy słyszymy ile osób z lekkością mówi, o sprzedaży domu jako sposobie dla współmałżonka na zaspokojenie potrzeb finansowych po jego czy jej śmierci. Niestety w dzisiejszych czasach domy nie są już tak chodliwym towarem jak 5-6 lat temu, a rachunki trzeba płacić i trzeba gdzieś mieszkać. Dlatego też ubezpieczenie na życie jest po to, aby wypełnić lukę pomiędzy potrzebami finansowymi naszej rodziny, a zasobami jakie posiada ona na dalsze życie na tym samym poziomie ekonomicznym.

Pytanie trzecie: Jaki rodzaj polisy będzie odpowiadał naszym potrzebom?
Przy wyborze rodzaju polisy trzeba rozważyć dwa zagadnienia:

1. Na jak długo potrzebujemy ubezpieczenie?
2. Ile pieniędzy mamy, aby za nie zapłacić?
   

To, na jak długo potrzebujemy ubezpieczenie na życie pomoże nam ustalić czy potrzebujemy polisę terminową czy stałą.

Terminowe ubezpieczenie na życie
Polisa terminowa trwa przez ustalony okres i może to być: 5, 10, 20 lub 30 lat. Jeżeli potrzebujemy ubezpieczenia, żeby spłacić 20 letni mortgage – 20 letnia polisa terminowa powinna być odpowiedzią. Albo jeżeli opiekujemy się starszymi rodzicami i chcemy mieć pewność, że po naszej przedwczesnej śmierci będą mieć zapewnione godne życie – wówczas można rozważyć polisę na okres 5 lub 10 lat. Im krótszy okres polisy, tym niższa cena takiego ubezpieczenia.

Przykładowo: polisa terminowa dla 30 letniej kobiety mieszkającej w Chicago, niepalącej i o dobrym stanie zdrowia –na $ 100,000 na 30 lat kosztuje $ 140 rocznie; dla 40 letniej kobiety – $ 185.

Jeżeli ustalony okres polisy minie, to koszty utrzymania takiej polisy będą bardzo wysokie i możemy być zmuszeni poddać się kolejnym badaniom medyczym. Oznacza to, że trzeba być zdrowym, aby kwalifikować się na dalsze pokrycie. Podupadłe zdrowie oraz wykonywanie niebezpiecznego zawodu czy uprawianie ryzykownego sportu sprawiają, że ceny ubezpieczenia na życie są bardzo wysokie.

Stałe ubezpieczenie na życie
Jak sama nazwa wskazuje jest to ubezpieczenie na całe życie. Stawki takiego ubezpieczenia są często utrzymane na stałym poziomie przez całe życie. W wielu przypadkach można również wykupić taką polisę, w której składki płaci się tylko do emerytury, podczas gdy ubezpieczenie pozostaje aktywne do końca życia. W stałych polisach na życie akumulują się nam pieniądze, które są dla nas dostępne kiedy tego najbardziej potrzebujemy, a więc w razie nagłego wypadku, okazji inwestycyjnej albo do opłacenia studiów dziecka.

Oczywiście te korzyści mają swoją cenę. Wstępna cena takiego ubezpieczenia jest od 3 do 10 razy wyższa od ceny ubezpieczenia terminowego o tej samej wysokości. Dlatego też, jeżeli nasz budżet jest niewielki, to radzimy wykupić możliwie jak najwięcej pokrycia, które potrzebujemy nawet jeżeli miałoby to być tylko ubezpieczenie terminowe. Ale jeżeli fundusze nam pozwalają, to dobrze jest umieścić stałą polisę w swoim programie ubezpieczeniowym. Z czasem można również zamienić część albo całość polisy terminowej na stałą.

Największym błędem jaki wiele ludzi popełnia jest niedocenianie jak długo będą potrzebować ubezpieczenie na życie. Posiadając dwa rodzaje ubezpieczeń wspomnianych wcześniej, jesteśmy lepiej przygotowani na niespodzianki jakie szykuje nam życie.

Ubezpieczenie na życie dla biznesów
Biznesy również wykupują polisy na życie i co więcej jest to często zalecana forma finansowania ryzyka jakim jest prowadzenie działalności biznesowej. Ubezpieczenie na życie jest narzędziem, które jest bardzo często stosowane w małych i średnich biznesach w Stanach. Właściciele mają umowę polegającą na tym, iż w przypadku śmierci jednego z nich pieniądze z polisy na życie trafiają do spadkobierców zmarłego, w zamian za co pozostali partnerzy stają się właścicielami udziałów w firmie zmarłego partnera. Często też w przypadku małych firm, kiedy jedno z dzieci dziedziczy biznes - drugie dla wyrównania wartości spadku otrzymuje pieniądze z polisy na życie.

Polisa na życie może nas również chronić przed koniecznością sprzedaży biznesu, aby zapłacić nasze zobowiązania wobec IRS’u.

Mimo iż trudno jest nam planować na wypadek naszej śmierci, to niestety jedyną rzeczą pewną w życiu jest właśnie to, że umrzemy. Dlatego też wykupując polisę na życie możemy pokazać naszej rodzinie jak bardzo nam na nich zależy. Nie jesteśmy w stanie ukoić bólu po naszej śmierci, ale jesteśmy w stanie zaspokoić potrzeby finansowe naszych bliskich, żeby nie musieli martwić się o spłacenie długów i wydatki jakie ich jeszcze czekają w przyszłości.